A lo largo de la vida hay momentos en los que las cuotas de los créditos superan los recursos disponibles. Para las personas naturales en Colombia que enfrentan esta realidad, existe un mecanismo legal que permite ordenar la situación: el régimen de insolvencia económica para personas naturales. Una herramienta que permite a quienes se acogen a él protegerse, proteger su patrimonio y navegar durante su recuperación financiera con tranquilidad
¿Qué es el régimen de insolvencia para personas naturales?
El régimen de insolvencia para personas naturales es un procedimiento legal que busca dar una “segunda oportunidad” efectiva y real al deudor que ya no puede cumplir con sus obligaciones de pago. Mediante este mecanismo se pretende negociar con los acreedores, suspender cobros excesivos, reorganizar bienes o, en su defecto, liquidarlos para resolver la situación.
¿Cuándo y cómo se puede acceder? ¿Cuáles son los requisitos?
Para poder acceder al procedimiento de insolvencia económica se deben cumplir ciertos requisitos. Algunos de los principales:
- Que la persona esté en cesación de pagos, esto ocurre cuando lleva más de 90 días sin pagar sus obligaciones.
- Tener al menos dos acreedores diferentes o que existan dos o más procedimientos judiciales o administrativos en su contra.
- Que las obligaciones vencidas representen al menos un 30 % del total del pasivo
Etapas del procedimiento
El proceso se puede dividir en dos grandes vías —una de negociación de deudas y otra de liquidación patrimonial— dependiendo de lo que convenga más para el deudor
Efectos y ventajas de acogerse al proceso
- Suspende los procesos ejecutivos, embargos o remates que ya estén en curso.
- Revoca las libranzas permitiendo que las personas retomen sus ingresos salariales completos.
- Facilita la negociación reorganización de las condiciones de las deudas bajo condiciones más favorables. Por ejemplo, plazos más amplios, reducción de intereses, quita de intereses, daciones en pago, etc.
- Permite, en última instancia, una liberación de la carga financiera liquidando sus deudas
NO cubre
- Las obligaciones de alimentos de menores no hacen parte del proceso de insolvencia.
¿Qué deben hacer las personas interesadas?
- Reunir documentación: lista de deudas, acreedores, bienes, ingresos y egresos.
- Evaluar la posibilidad de un acuerdo o —si el escenario es muy complejo— la liquidación patrimonial.
Conclusión
Para alguien que ha visto cómo las obligaciones crecieron y los ingresos no alcanzan, el régimen de insolvencia para personas naturales en Colombia representa una herramienta valiosa. No es una “bala de plata”, pero permite ordenar la tormenta financiera, negociar deudas y, en muchos casos, empezar de nuevo con mayor tranquilidad. Lo clave: actuar con anticipación, recopilar la información necesaria y contar con asesoría adecuada.
